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Il mutuo a tasso fisso è una forma di prestito molto popolare tra coloro che desiderano acquistare casa. Ma cosa succede se le condizioni cambiano? È possibile che un mutuo a tasso fisso possa cambiare? Questo articolo fornirà una guida dettagliata su come funziona, cosa lo distingue dagli altri tipi di mutui e come gestire le possibili variazioni.
Che Cosa Significa Tasso Fisso?
Prima di tutto, è importante capire cosa significa “tasso fisso”. Un tasso fisso, come suggerisce il nome, è un tasso di interesse che rimane inalterato per tutta la durata del prestito. Questo significa che l’importo che dovrai ripagare ogni mese sarà sempre lo stesso, indipendentemente dalle variazioni dei tassi di interesse sul mercato.
Meglio un Mutuo a Tasso Fisso o un Mutuo a Tasso Variabile?
Quando si tratta di scegliere tra un mutuo a tasso fisso e un mutuo a tasso variabile, la decisione dipenderà in gran parte dalle tue circostanze personali e dalle tue aspettative sul futuro dei tassi di interesse.
I mutui a tasso variabile sono collegati all’Euribor e il loro tasso di interesse (e quindi il pagamento mensile) può aumentare o diminuire in base alle fluttuazioni di questo indice. Se prevedi che i tassi di interesse diminuiranno nel tempo, potrebbe essere più vantaggioso optare per un mutuo a tasso variabile.
D’altra parte, con un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse e il pagamento mensile rimangono inalterati per tutta la durata del prestito. Questo può essere vantaggioso se prevedi che i tassi di interesse aumenteranno nel futuro, o se preferisci la certezza di sapere esattamente quanto dovrai pagare ogni mese.
La Struttura
Un mutuo a tasso fisso è strutturato in modo che la rata mensile sia sempre la stessa. Questo importo è calcolato in base al tasso di riferimento Eurirs, che viene poi applicato all’importo del prestito. La rata rimarrà la stessa per tutta la durata del prestito, indipendentemente da qualsiasi variazione del tasso Eurirs.
Calcolo della Rata
Ci sono diversi modi per calcolare la rata di un mutuo a tasso fisso, a seconda del tipo di rata che scegli:
- Rata costante: o metodo alla “francese”, l’importo che devi rimborso alla banca è diviso in rate uguali per tutta la durata del prestito. Tuttavia, la quota di interessi all’interno della rata diminuisce nel tempo, mentre la quota di capitale aumenta.
- Rata decrescente: la quota di capitale rimane costante nel tempo, mentre la quota di interessi diminuisce.
- Rata crescente: la rata aumenta in concomitanza con le scadenze concordate in anticipo.
I Vantaggi
Un mutuo a tasso fisso offre una serie di vantaggi, tra cui:
- Prevedibilità: Poiché l’importo del rimborso mensile rimane invariato, puoi pianificare in anticipo le tue spese.
- Protezione dalle fluttuazioni dei tassi di interesse: Non dovrai preoccuparti dell’effetto delle variazioni dei tassi di interesse sul tuo pagamento mensile.
Gli Svantaggi
Tuttavia, ci sono anche alcuni svantaggi nell’optare per un mutuo a tasso fisso:
- Mancanza di flessibilità: non potrai beneficiare di eventuali cali dei tassi di interesse di riferimento.
- Rate iniziali più alte: le rate iniziali possono essere più elevate rispetto a quelle di un variabile.
Chi può Richiedere un Mutuo a Tasso Fisso
Le banche richiedono una serie di requisiti per concedere un mutuo. Questi possono includere:
- Un contratto di lavoro a tempo indeterminato.
- Un garante del mutuo se non hai una situazione reddituale stabile.
- Un importo del mutuo che non supera l’80% del valore dell’immobile.
- Una rata mensile che non supera un terzo del tuo reddito.
- Non essere stato segnalato come cattivo pagatore.
Come Scegliere il Miglior Mutuo a Tasso Fisso
Per scegliere il miglior mutuo a tasso fisso, dovrai considerare una serie di fattori, tra cui il tasso di interesse, la durata del prestito, l’importo del prestito e le condizioni offerte da diverse banche.
Ad esempio, il tasso di interesse di un fisso è calcolato sulla base del tasso Eurirs corrispondente alla durata del prestito, a cui viene aggiunto uno spread che varia da banca a banca.
In definitiva, la scelta del miglior mutuo a tasso fisso dipenderà dalle tue circostanze personali e dalle tue aspettative sul futuro dei tassi di interesse.
Può un Mutuo a Tasso Fisso Cambiare Importo?
La risposta breve è no.
Una volta stabilito il contratto di un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse e il pagamento mensile del capitale e degli interessi rimarranno gli stessi per tutto il termine del prestito. Questo fornisce una protezione al mutuatario dalle fluttuazioni dei tassi di interesse, facilitando così la pianificazione delle spese mensili.
L’attrattiva del tasso fisso risiede nella sua prevedibilità e stabilità, anche se tende ad essere più alto rispetto ai tassi variabili. La mancanza di opportunità di beneficiare di tassi più bassi in futuro è un svantaggio, ma il costo del prestito rimane costante, il che facilita la gestione del budget a lungo termine.
Tuttavia, ci sono alcune circostanze in cui potrebbe essere possibile cambiare le condizioni del tuo mutuo a tasso fisso. Queste includono:
- Rinegoziazione del mutuo: puoi passare da un tasso variabile a un tasso fisso rinegoziando le condizioni del tuo mutuo con la tua banca. Questo ti permette di modificare il tasso di interesse senza dover cambiare banca.
- Surroga del mutuo: questo è un altro modo per cambiare le condizioni del prestito. Consiste nel trasferire il tuo mutuo a un’altra banca, che potrebbe offrirti condizioni più vantaggiose.
- Sostituzione del mutuo: il tuo contratto di prestito viene completamente riscritto con nuovi tassi, nuova durata, nuovi importi. Questa opzione comporta dei costi, come quelli per il nuovo atto notarile, che saranno a carico del mutuatario.
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